作者: 陳科

　　本文由作者授權(quán)我愛卡網(wǎng)站獨家刊載，未經(jīng)授權(quán)，請勿轉(zhuǎn)載。內(nèi)容僅代表作者個人觀點，與本網(wǎng)站無關(guān)。

　　今日看到價值中國網(wǎng)首頁明顯位置出現(xiàn)了一條“被誤讀的銀聯(lián)”的專題，整個專題都是圍繞著跨行查詢手續(xù)費而爆發(fā)的，從這個點延伸出銀聯(lián)的溝通和公關(guān)等問題，但是我作為一個在金融行業(yè)內(nèi)的從業(yè)人員，我的理解可能與大家不同，銀聯(lián)的主要問題不只是公眾溝通和公關(guān)的不利，而是中國銀聯(lián)的體制問題，如果不能改變和改善現(xiàn)有的體制，那么今后還會有更多的類似問題出現(xiàn)。

　　銀聯(lián)的組成和架構(gòu)我在以前的文章中都有說道，那么作為一個數(shù)十家金融機構(gòu)合資而成的機構(gòu)來說，他的婆婆未免有點太多了，每個婆婆都是有根有底的，那么就導(dǎo)致了銀聯(lián)的決策權(quán)的偏移，作為銀聯(lián)這樣的機構(gòu)本來就是要起到金融行業(yè)內(nèi)互聯(lián)互通的作用，為金融機構(gòu)做聯(lián)合收單的，那么銀聯(lián)的只是一個服務(wù)機構(gòu)，首要是服務(wù)于會員單位（銀行和金融機構(gòu)）其次是服務(wù)于會員單位的客戶，并非是決策機構(gòu)。

　　銀聯(lián)沒有理由和權(quán)力開設(shè)一項服務(wù)的收費，更不是費用都是銀聯(lián)賺取的，那么這個事情就好讀懂了，作為跨行查詢手續(xù)費的起因是在銀行，也就是銀聯(lián)的會員單位，而非銀聯(lián)。

　　那么都有誰向持卡人收取跨行查詢手續(xù)費呢？

　　交通銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行：收取每筆手續(xù)費0.3元．深圳發(fā)展銀行：收取每筆手續(xù)費0.2元，其他的銀行都是免費的。

　　為什么有收費有免費？

　　在中國當(dāng)前的金融行業(yè)內(nèi)，私人業(yè)務(wù)其實競爭已經(jīng)很激烈了，很多中等商業(yè)銀行都是很在乎客戶滿意度的，只有少數(shù)的幾家國字頭的銀行還是沒有擺正自身位置，其實這個也是我們老百姓給他們養(yǎng)出來的毛病。

　　銀聯(lián)確實存在與公眾溝通不足的情況，這個原因主要是因為銀聯(lián)的身份問題導(dǎo)致的，作為一個聯(lián)合體的銀聯(lián)不光是純粹商業(yè)的，在其背后還有國家的色彩，這個就有點官商的味道了。一個官商機構(gòu)在與公眾溝通上存在問題也就不希奇了。

　　中國的老百姓在近些年習(xí)慣了一個詞“聽證會”，很多行業(yè)或機構(gòu)在要漲價的時候都會開設(shè)所謂的“聽證會”，通過一種所謂的公眾聽證的方式來合法化漲價，但是聽證會的參會人員或聽證人員能夠代表廣大的公眾那？我的理解是“聽證會”＝“漲價會”。我真的不希望也不愿意看到銀聯(lián)也開“聽證會”。

　　題外話：

　　很多人都在問我，銀聯(lián)做這么多的事情，他們肯定很掙錢吧，我的回答是否，銀聯(lián)其實是很賠錢的，他們在中國國內(nèi)做的業(yè)務(wù)基本上都是賠錢做，他們是通過POS和ATM交易獲得交易手續(xù)費，但是他們獲得的少得可憐，大頭還是被銀行拿走了。

　　還有就是有人說銀聯(lián)是壟斷的，獨家的生意最好做，其實這個也是誤區(qū)，銀聯(lián)的業(yè)務(wù)不是壟斷的，他也有競爭對手，但是目前而言他的競爭對手還不為大家知道，銀聯(lián)比起中國移動來競爭對手更多，在這收入不全是自己的，大頭還要分給銀行，這個可能就是所謂的“看上去很美”。

　　銀聯(lián)的國內(nèi)收入：

　　可能大家都用卡在POS上消費，但是都不知道消費額中還要支付給銀聯(lián)交易手續(xù)費，當(dāng)然這個手續(xù)費是商戶為持卡人承擔(dān)的，所以消費者不會察覺。

　　國內(nèi)POS交易手續(xù)費收取標準：（單筆交易額）
　　娛樂、商業(yè)行業(yè)：2%
　　一般商業(yè)行業(yè)：1%
　　機票和特定行業(yè)：0.5%
　　醫(yī)療、行政收費：免費

　　銀行獲得的手續(xù)費分配比例：
　　7/2/1：也就是說銀聯(lián)收取的交易手續(xù)費中的70％給予發(fā)卡行、20%收單行（POS機具投入銀行或銀聯(lián)）、10％銀聯(lián)獲得的互通收入。

　　銀聯(lián)的競爭對手：

　　POS領(lǐng)域：
　　北京地區(qū)：數(shù)字王府井公司
　　上海地區(qū)：杉德公司
　　廣東地區(qū)：漢鑫商務(wù)公司
　　還有就是一些銀行布放的POS機具
　　基本上大型的城市和好的商戶都是被如上機構(gòu)占據(jù)的。

　　ATM領(lǐng)域：
　　神州數(shù)碼公司
　　高陽金信公司
　　銀創(chuàng)控股公司
　　中聯(lián)科技公司
　　銀聯(lián)在ATM市場的運營上份額很小，中國ATM運營市場80％被各銀行占據(jù)