1994年，“金卡工程”啟動。經過七八年的運作，全國已先后成立了18個城市中心，并相繼完成轄內跨行聯合，現正向著全國的聯網聯合邁進。隨著銀行卡聯網聯合工作的推進，各地根據實際情況，對跨銀行POS業務的聯接模式進行了不同的探索，沿著不同的技術路線，形成了不同的聯網模式。
　　目前，在各區域中心處理跨銀行POS業務的聯網方式上，主要有間接和直接兩種聯接模式，其中直聯模式占較大比重，廣州、上海、北京等大城市目前或者已采用直聯模式，或者正在考慮將間聯模式改為直聯模式。間聯模式是指POS終端自連提供機具的商業銀行主機系統，當發生跨銀行消費交易時，消費交易信息流是先送這家提供機具的商業銀行主機系統，判斷為跨行信息后送區域中心主機系統，區域中心再送相關的發卡銀行，然后信息流再沿路返回。一般來說，這種模式初期投資較少，起步時容易得到商業銀行的配合，能夠比較迅速地實現聯網聯合的目的。但是經過一兩年的運行，這種模式逐漸暴露出問題。由于跨行信息必須先行通過某家商業銀行處理后，再送當地區域中心，這樣區域中心無法控制前端的數據處理質量。某些銀行出于自身利益的考慮，在處理消費信息的時候，往往是先處理本行的信息，然后再處理他行的信息。特別是當本行的交易處理很繁忙時，這種情況更為嚴重。另外，銀行對于本行擺放的POS終端設備出現無法受理他行的銀行卡等技術性問題時，常常并不積極進行排除，從而造成銀行卡跨行信息交易處理不及時，導致難以解決POS終端重復擺放問題。間聯模式暴露的另一個明顯的弊端是，在該系統連接模式下，各商業銀行的新業務疊加和推廣難度大，目前來看很難適應銀行卡市場未來發展的需要。

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　　直聯模式是指POS終端直接與區域中心的計算機主機相連接，消費交易信息流是先送區域中心主機系統，由區域中心自動判斷后直接送相關的發卡銀行，然后信息流再沿路返回。這種模式環節少，效率高；POS終端設備的擺放一般由區域中心統一協調或統一安裝維護，區域中心的協調能力強，能很好地解決POS終端重復擺放問題。
　　這種模式一般來說初期投入較大，要求商業銀行能夠更加積極主動地配合。但經過一兩年的運行，這種模式的優越性逐漸顯現出來。在這種模式下，對于所有入網的商業銀行來說，不分規模大小，地位都是平等的；商業銀行要提高自身的競爭力，必須要努力提高自身系統的處理能力和加快與當地區域中心的通訊能力。這種公平的競爭，促進了銀行卡業務服務水平的提高，而且一家銀行的新業務可迅速拓展到所有銀行，降低了銀行業務開發推廣成本。
　　直聯POS網絡的建立，避免了發卡行直接面對商戶，由直聯POS網絡服務機構統一面對特約商戶群。這樣避免了商業銀行之間在爭奪銀行卡應用市場上的無序競爭，不論銀行規模大小，直聯POS區域中心都為其提供了一個公平的競爭環境，促使銀行之間為改善客戶服務而展開競爭，也方便了執行統一的跨行業務操作規范，落實銀行卡市場的有關管理辦法。而且采用直聯模式，充分利用了銀行及商戶現有的POS資源和設備，從而實現了POS設備共享、銀行卡通用，提高機具利用率，減少重復投資，最終降低了商業銀行銀行卡業務運作的成本。

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　　近年來，鑒于直聯模式的優越性，各地紛紛采用直聯模式，原來采用間聯模式的不少地區也正在或計劃對網絡進行徹底改造。可以相信，隨著銀行卡聯網工作的推進，直聯模式的普及，我國銀行卡業務將得到更快的發展。