Posted on 2006-08-27 16:17
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ATM Technology/EMV Notes
20世紀(jì)“金錢”技術(shù)十大發(fā)明（下）
Michael 2006年8月27日
6）信用卡（Credit Card）- 1950
??? 1950年，F(xiàn)rank McNamara，“晚餐俱樂(lè)部”（Diners' Club）的創(chuàng)辦者，被公認(rèn)為發(fā)明了首張統(tǒng)一信用卡。Frank向200名顧客發(fā)行了該卡，用于在美國(guó)紐約的27家餐館消費(fèi)。1958年，美國(guó)快遞公司（American Express）也發(fā)行了其統(tǒng)一信用卡。
??? 信用卡行業(yè)實(shí)際上在20世紀(jì)30年代就已經(jīng)在美國(guó)成形，當(dāng)時(shí)，一些燃油公司和連鎖旅店向顧客發(fā)放信用卡，用于在他們自己的加油站和旅館刷卡消費(fèi)。
??? 二戰(zhàn)期間，大量的資金被投入到政府的軍事戰(zhàn)爭(zhēng)中。男人奔赴戰(zhàn)場(chǎng)，使得工商業(yè)的中心向戰(zhàn)爭(zhēng)用品上轉(zhuǎn)移。二戰(zhàn)結(jié)束后，家庭重整，美國(guó)經(jīng)濟(jì)重新回到了普通客戶的消費(fèi)行業(yè)，因而公眾又開(kāi)始熱衷于使用信用卡。
??? 銀行信用卡，是在20世紀(jì)50年代才出現(xiàn)的。在當(dāng)時(shí)，許多金融機(jī)構(gòu)紛紛聯(lián)盟組成今天我們看到的一些主要信用卡公司。1951年，紐約的弗蘭克林國(guó)家銀行（Franklin National Bank）發(fā)行了第一張真正的信用卡。1966年8月16日，多家銀行聯(lián)合組建了今天的萬(wàn)事達(dá)公司（MarsterCard）。
??? 1958年末，美國(guó)銀行（Bank of America）發(fā)行了BankAmericard（現(xiàn)在的Visa卡），第一張銀行信用卡。他們最初僅供銷售人員出行使用。20世紀(jì)60年代早期，越來(lái)越多的公司開(kāi)始發(fā)行信用卡，并在廣告上聲稱“它不是信用的形式，而是一種節(jié)約時(shí)間的設(shè)備”。
??? 美國(guó)快遞和萬(wàn)事達(dá)公司一夜暴富，因他們向一些不需要信用卡的人大量郵遞卡片，70年代中期，美國(guó)國(guó)會(huì)不得不頒布法令制止這種行為，并對(duì)信用卡行業(yè)進(jìn)行了規(guī)范整頓。
??? 今天，Visa、MasterCard和American Express已經(jīng)成為了世界知名的品牌。
??? 社會(huì)貢獻(xiàn)：信用卡的出現(xiàn)點(diǎn)燃了人們的消費(fèi)熱情。它在人們就業(yè)，旅行等方面起著重要作用。同時(shí)，因?yàn)樾庞每ǖ腻X是無(wú)形的，很多人因它而破產(chǎn)。
7）條形碼（Barcode）-1952
??? 條形碼最初使用于鐵路系統(tǒng)中，用于記錄每個(gè)車廂用了哪種引擎。條形碼打印在車廂的邊上，在地面的某個(gè)高度上安裝有一個(gè)專門的系統(tǒng)。后來(lái)，商業(yè)界意識(shí)到了這個(gè)系統(tǒng)的價(jià)值，這些鐵路條形碼也就演變成今天我們所熟悉的統(tǒng)一產(chǎn)品標(biāo)識(shí)碼（UPC-Uniform Product Code）了。
??? 1932年，Wallace Flint第一個(gè)提出構(gòu)建自動(dòng)結(jié)算系統(tǒng)（Automated Checkout System）的想法，雖然他的方案經(jīng)濟(jì)上不可行，但是，這個(gè)方案的提出向今天的條形碼邁出了重要的一步。40年后，F(xiàn)lint作為國(guó)家食物連鎖協(xié)會(huì)（National Association of Food Chains）的副總裁，力挺這種自動(dòng)結(jié)算系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)研究，于是產(chǎn)生了UPC。
??? 20世紀(jì)40年代末期，超市業(yè)向費(fèi)城的Drexel理工學(xué)院請(qǐng)求開(kāi)發(fā)一套柜臺(tái)結(jié)算自動(dòng)化的方案。當(dāng)時(shí)，柜員需要花費(fèi)大量的時(shí)間在給客戶結(jié)算上，而且在錄入貨品數(shù)據(jù)的時(shí)候經(jīng)常出現(xiàn)錯(cuò)誤。院長(zhǎng)拒絕了這個(gè)項(xiàng)目，但是一位機(jī)械工程專業(yè)的講師（Instructor）Norman Joseph Woodland和他的朋友Bernard Bob Silver兩人接收了這個(gè)項(xiàng)目，1952年，他們一起獲得了專利。
??? 后來(lái)，Joseph Woodland入職IBM公司，他利用自己的發(fā)明開(kāi)始開(kāi)發(fā)自動(dòng)化的結(jié)算柜臺(tái)。1959年成功開(kāi)發(fā)出了原型，但是一系列行性研究報(bào)告使他決定暫停這個(gè)項(xiàng)目。后來(lái)Philco公司從Woodland和Silver那購(gòu)買了這項(xiàng)專利，此后不久，Philco公司又把專利轉(zhuǎn)賣給了RCA公司。RCA的Francis Beck制造了一個(gè)自動(dòng)化結(jié)算柜臺(tái)并獲得專利。
??? 1972年7月，俄亥俄州Kenwood城的Kroger's成為第一家完全自動(dòng)化的超市。1973年，Beck的一個(gè)自動(dòng)化結(jié)算柜臺(tái)原型被陳列在Smithsonian的美國(guó)歷史國(guó)家博物館。
??? 1974年6月26日，一個(gè)巨大的Wrigley's Spearmint口香糖連同今天的UPC碼成為第一個(gè)被掃描的商品，標(biāo)志著條形碼世界的開(kāi)始。
???
??? 社會(huì)貢獻(xiàn)：條形碼衍生出了數(shù)據(jù)挖掘領(lǐng)域，人們可以通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)預(yù)知產(chǎn)品的流通和銷售信息。這些信息可以幫忙發(fā)掘人們需要的產(chǎn)品，從而減少庫(kù)存成本，深入理解供應(yīng)鏈，購(gòu)買模式以及大量的其它特性。
8）智能卡（Smart Card）－1974
??? 微芯之父Roland Moreno，1974年3月獲得了智能卡的第一項(xiàng)專利。多年后智能卡首次發(fā)行，但是反應(yīng)平平。這些剛發(fā)行的卡非常先進(jìn)但是造價(jià)相當(dāng)昂貴。
??? 1978年電子元件的體積大大縮小，使得大規(guī)模生產(chǎn)通用智能卡成為可能。自那以后，需求不斷上升，現(xiàn)在我們幾乎可以在世界上每一個(gè)角落看到智能卡。
???
??? 社會(huì)貢獻(xiàn)： 智能卡允許存儲(chǔ)更多復(fù)雜的信息，包括資金可從中心轉(zhuǎn)移到卡上
（Movement of currency from the center(credit card centralized network) to the edges(stored value on the card)）。雖然智能卡的應(yīng)用領(lǐng)域涉及多個(gè)方面，但是它帶來(lái)的真正的社會(huì)變革還有待察覺(jué)，因?yàn)樵絹?lái)越多的交易信息將會(huì)被直接存儲(chǔ)在智能卡里。
9）電子數(shù)據(jù)表（Spreadsheet）－1978
??? 會(huì)計(jì)表單已經(jīng)存在數(shù)世紀(jì)，但是Dan Bricklin的電子數(shù)據(jù)表不僅使會(huì)計(jì)業(yè)發(fā)生了變革，而且成為了個(gè)人電腦的首個(gè)殺手锏應(yīng)用。
??? 1961年，加州大學(xué)伯克力分校（UC Berkeley）教授Richard Mattessich在1961年7月刊的《The Accounting Review》上發(fā)表論文“預(yù)算模型和系統(tǒng)模擬”（Budgeting Models and System Simulation），以及隨后的兩本著作《會(huì)計(jì)和分析方法》（Accounting and Analytical Methods）、《企業(yè)通過(guò)計(jì)算機(jī)預(yù)算程序的模擬》（Simualtion of the Firm Through a Budget Computer Program）首次提出了開(kāi)發(fā)電子化表單的想法。在那兩本著作中，還給出了由Mattessich教授的兩位助理研究員采用FORTRAN IV語(yǔ)言編寫的計(jì)算機(jī)程序模擬，他們分別是Tom C.Schneider和 Paul A. Zitlau.
??? 然而，Mattessich的工作并沒(méi)有帶來(lái)很大的影響。隨后，Bricklin繼續(xù)推進(jìn)，開(kāi)發(fā)了電子數(shù)據(jù)表單領(lǐng)域的第一個(gè)可用產(chǎn)品，他因此成為了電子數(shù)據(jù)表單之父。
??? 當(dāng)時(shí)Dan Bricklin正在為哈佛商學(xué)院（Harvard Business School）的“案例分析”（Case Study）報(bào)告準(zhǔn)備一份數(shù)據(jù)表單分析，他要么只能手動(dòng)制作一個(gè)，要么使用一個(gè)極難用的時(shí)間共享的主機(jī)程序。Bricklin認(rèn)為一定存在更好的辦法來(lái)制作表單，他希望有這么一個(gè)程序：人們可以看到創(chuàng)建表單的全過(guò)程。他的想法意味著“在教室里存在一只電子黑板和電子粉筆”（an electronic blackboard and electronic chalk in a classroom）。
??? 1978年秋，Bricklin已經(jīng)用整數(shù)BASIC(Interger Basic）語(yǔ)言編寫出了他概念中的第一個(gè)原型程序。這個(gè)程序幫助用戶輸入和操作一個(gè)20行5列的矩陣。第一個(gè)版本功能比較簡(jiǎn)單，所以Bricklin找來(lái)在麻省理工大學(xué)（MIT）的熟人Bob Frankston改善和擴(kuò)充這個(gè)程序的功能。
??? VisiCalc產(chǎn)品從誕生到推出市場(chǎng)，總共賣出了約1百萬(wàn)套電子數(shù)據(jù)表單程序。
??? 20世紀(jì)80年代早期，電子數(shù)據(jù)表單的市場(chǎng)迅速發(fā)展，但VisiCalc的股東對(duì)采用Intel芯片的IBM PC電腦的出現(xiàn)反應(yīng)不夠靈敏。1983年9月始，VisiCorp和Software Arts公司的法律糾紛使VisiCalc開(kāi)發(fā)者Bricklin和Frankston的注意力轉(zhuǎn)移，這段時(shí)間，Mitch Kapor開(kāi)發(fā)了Lotus，其電子數(shù)據(jù)表單程序迅速成為了電子表單行業(yè)新標(biāo)準(zhǔn)。
??? 緊接著的下一個(gè)時(shí)代隨著微軟Excel表單的出現(xiàn)而開(kāi)始。1987年微軟啟動(dòng)Windows操作系統(tǒng)，Excel是隨之一起發(fā)布的應(yīng)用軟件之一。1989年末，Windows 3.0獲得用戶的大量認(rèn)可，此時(shí)，Excel已經(jīng)成為了微軟的旗艦產(chǎn)品。
??? 社會(huì)貢獻(xiàn)： 現(xiàn)在個(gè)人和企業(yè)都可以做復(fù)雜得多的財(cái)務(wù)規(guī)劃、研究和場(chǎng)景開(kāi)發(fā)（development of scenarios）工作。數(shù)字可以用方程來(lái)表示，這樣表單中的信息可以隨著一個(gè)值的改變而全部更新。
10）RSA加密 － 1983
??? RSA密鑰最大的貢獻(xiàn)在于它允許在多用戶的環(huán)境下加減密，換句話說(shuō)，加密數(shù)據(jù)方和解密數(shù)據(jù)方不需要直接的參與交互。
??? RSA算法于1976-1977年在美國(guó)麻省理工學(xué)院的計(jì)算機(jī)科學(xué)實(shí)驗(yàn)室由Ronald Rivest ，Adi ?Shamir 和Len? Adelman三人發(fā)明，“RSA”一詞源自每人的名字首字母。
??? 他們?nèi)税l(fā)明RSA算法前受到了Whitfield Diffie和Martin Hellman在斯坦福大學(xué)的工作的啟發(fā)，Diffie和Hellman兩人都曾一直在研究探索多用戶的加密技術(shù)。
??? Rivest有一次在長(zhǎng)椅上接受頭痛治療時(shí)冒出這么一個(gè)構(gòu)建RSA系統(tǒng)的想法，它基于這樣一個(gè)思路：把兩個(gè)大質(zhì)數(shù)相乘很容易得到一個(gè)更大的數(shù)，但是從一個(gè)大數(shù)卻很難找到它的最小因子。密文通訊依賴于通訊雙方分別持有一公鑰和一私鑰。只要從某方處獲得公鑰，那么就有可能在約定的算法下和對(duì)方交換秘文信息。
??? 在RSA三人演示他們的系統(tǒng)之前，Rivest得到一位來(lái)自國(guó)家安全部（National Security Administration）工作人員的聯(lián)系，并被警告如果他在即將召開(kāi)的會(huì)議上演示這個(gè)加密算法，他可能面臨觸犯1954軍事管理行為條例（1954 Munitins Control Act）的危險(xiǎn)。這個(gè)條例規(guī)定任何人不得對(duì)外出授密鑰知識(shí)，因?yàn)樵诩磳⑴e行的會(huì)議上將有許多外籍人士參加，他很可能將會(huì)泄露被禁止出授的加密技術(shù)。MIT出面和NSA進(jìn)行干涉并解決了該問(wèn)題，后來(lái)NSA解釋道那位工作人員的行為并不代表安全部，而僅屬個(gè)人行徑。
??? MIT決定對(duì)這個(gè)算法申請(qǐng)專利，但因?yàn)樵谶f交申請(qǐng)之前它已經(jīng)被公開(kāi)過(guò)，所以無(wú)法獲得批準(zhǔn)（it couldn't get foreign rights to it）。1983年9月20日，MIT獲得了專利，并特許RSA Security公司使用。
???
??? 社會(huì)貢獻(xiàn)： 加密是在公共信息網(wǎng)（包括因特網(wǎng)）上進(jìn)行私人信息交換的必須手段。個(gè)人權(quán)利和政府職能之間的斗爭(zhēng)將決定于多少交換信息是在政府允許的管轄范圍之內(nèi)。
結(jié)論
???
??? 也許進(jìn)行這項(xiàng)10大技術(shù)研究最具意義的部分在于探究一種新技術(shù)從開(kāi)發(fā)到被大眾市場(chǎng)接受所需要的時(shí)間。比如ATM，它經(jīng)歷了50多年。我們對(duì)沒(méi)有映入眾人眼簾的技術(shù)常感到好奇，他們?cè)诳梢哉嬲@得市場(chǎng)的饋贈(zèng)前就匆匆離開(kāi)了我們的視線。
??? 還有一些新技術(shù)正在“金錢”世界里開(kāi)拓前行，微支付技術(shù)（Micropayment technologies），預(yù)付信用卡（Prepaid credit cards），移動(dòng)支付系統(tǒng)（Mobile payment system）以及生物識(shí)別技術(shù)（Biometrics）都是充滿希望的行業(yè)。公共政策(public policy decisions)，經(jīng)濟(jì)環(huán)境(General economic conditions)，資金儲(chǔ)備(financial backing)，果斷決策(sheer determination)以及初始團(tuán)隊(duì)的組織，將是我們前行道路上影響輸贏的主要因素。
[全文完]