20世紀“金錢”技術(shù)十大發(fā)明
注：本文在Thomas Frey, Executive Director of the DaVinci Institute的文章基礎(chǔ)上整理編寫。
Michael 2006年8月23日
達芬奇學院的研究小組耗時六月搜集整理了近百項在金錢領(lǐng)域的創(chuàng)新技術(shù)，并由學
院成員及專家按照影響力的大小對每項技術(shù)進行了評分。一些技術(shù)發(fā)明如售貨機
（VENDING MACHINE)，旅行支票(TRAVELERS CHEQUES)，和SLOT MACHINES因為發(fā)明
于19世紀而沒有被選進來。我們的目標將主要集中在上世紀的創(chuàng)新技術(shù)。有些產(chǎn)生
于20世紀90年代的技術(shù)因為其影響沒有以下這些那么大而沒有在名單之列。
以下是十大技術(shù)：
1）電子現(xiàn)金收入記錄機（ELECTRONIC CASH REGISTER）－ 1906
美國發(fā)明家Charles Franklin Kettering(1876-1958)于1906年發(fā)明了世界上第一臺ECR，
他1904年畢業(yè)于美國俄亥俄州州立大學，工程專業(yè)。他一生貢獻顯著，獲得過140多
項專利技術(shù)并享有近30所大學的榮譽博士頭銜。先后任職于NCR, DELCO, GM。
社會貢獻：ECR的出現(xiàn)為后來的交易數(shù)據(jù)收集與分析鋪平了道路，并隨之產(chǎn)生了現(xiàn)在
的預(yù)分析模型（Predictive Modeling）和存貨控制。
2）電子貨幣 － 1918
1918年美聯(lián)儲銀行(Federal Reserve Banks)通過電報的形式轉(zhuǎn)移資金，這是電子貨幣
的第一次出現(xiàn)。然而，電子貨幣的廣泛使用直到1972年美聯(lián)儲設(shè)立自動清算中心（A
CH-Automated Clearing House）后才開始，這個清算中心用于給美國財政部及商業(yè)銀
行提供電子形式的支票處理。緊接著類似的系統(tǒng)在歐洲也逐漸出現(xiàn)，因此電子貨幣
的廣泛使用實際上已經(jīng)持續(xù)了20多年。
社會貢獻：
??? 今天，世界上所有銀行系統(tǒng)的貨幣支付幾乎都是通過一系列的跨行網(wǎng)絡(luò)進行電子
處理。其中，紐約清算中心運行操作的CHIPS(Clearing House Interbank Payments
System)就是最大的網(wǎng)絡(luò)之一，它主要處理巨額資金的轉(zhuǎn)帳。1994年CHIPS和Fedwir
e（美聯(lián)儲網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)）聯(lián)合處理了11750萬筆交易，總價值5066千億美金。
??? 雖然銀行已經(jīng)采用電子貨幣轉(zhuǎn)帳有20多年，但是直到最近，它才真正意義上地被
普通消費者使用起來。計算機功能的日益強大和成本的縮減，以及使全球交互成本
大大降低的現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)的發(fā)展，這些因素已經(jīng)使得全球數(shù)百萬的個人用戶進
行電子貨幣轉(zhuǎn)帳成為現(xiàn)實。因此，電子貨幣的出現(xiàn)讓我們見證了數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的早
期階段。
3）第一輛運鈔車－1920
??? 有些人認為達芬奇(Leonardo da Vinci)發(fā)明了裝甲車，實際上不是。今天的裝甲車
需要追蹤到1920年美國明尼蘇達州圣保羅的第一輛商用裝甲車的出現(xiàn)。
??? 社會貢獻：運鈔車的出現(xiàn)使得巨額現(xiàn)金的運送更快更安全，銀行不需要手握大量
現(xiàn)金而進行轉(zhuǎn)送。
4）信用機構(gòu)－1937
???
??? 19世紀30年代，商人Lewis Tappan在曼哈頓為他哥哥的絲綢批發(fā)生意做客戶信用的
評定，并利用處理生成的大量信用記錄做為他們開展業(yè)務(wù)的方針。Tappan意識到他
們做批發(fā)生意時需要信用記錄這一點將會延伸到其他需要信息的供應(yīng)商上。通過專
門處理這些信用信息并提供給其他供應(yīng)商，Tappan認識到了經(jīng)濟學家門所稱的“規(guī)模
經(jīng)濟”，并幫忙創(chuàng)立了美國信用報告業(yè)務(wù)（Business of credit reporting）。Tappan和全
國的代理及通訊社簽訂合同，開辟專欄討論當?shù)仄髽I(yè)的特點、運行狀況以及未來前
景。他創(chuàng)立了一個信息中心可快速地提供信息咨詢。Tappan的信息中心后來成為眾
所周知的R.G.Dun&Co.公司，1933年和Bradstreet公司合并成立了Dun&Bradstreet，現(xiàn)在
已經(jīng)占據(jù)了商業(yè)信用報告領(lǐng)域業(yè)務(wù)。
???
??? 社會貢獻：今天在美國有三大信用報告系統(tǒng)－Equifax, Experian, Trans Union，每個
系統(tǒng)擁有大量的小型的附屬信用機構(gòu)。1998年ACB(Associated Credit Bureau)在整個美
國擁有591個成員機構(gòu)，每年出售6億份信用報告。
5）自動柜員機（ATM-Automatic Teller Machine）－1939
??? Luther George Simjian（1905－1997），發(fā)明家，出生于土耳其，1920年移居美國
。1939年他制造了世界上第一臺ATM，但是ATM發(fā)明者的頭銜并不屬于他。
??? 1939年Simjian制造出第一臺ATM，獲得了20項相關(guān)專利（很多在今天的ATM中仍舊
使用），當時很多銀行對這種機器持懷疑態(tài)度，最終Simjian說服了現(xiàn)在的花旗銀行（
CitiBank）并同意試用6個月。但是，銀行最終并沒有接受這種機器，因為需求不足。
當時Simjian寫道，“看來使用這種機器的人只是一小部分的妓女和賭徒，因為他們不
想接受柜臺服務(wù)員當面的服務(wù)”。Simjian因而不再對它進行進一步的研究和推銷。
??? 1968年，Donald Wetzel，當時Docutel公司產(chǎn)品規(guī)劃部的副總裁，在達拉斯一家銀行排
隊等候服務(wù)的時候，萌生了制造ATM機器的想法。Docutel的首席機械工程師Tom
Barnes和電子工程師George Chastain，和Donal Wetzel一起花費500萬美金開始開發(fā)第
一臺現(xiàn)代意義上的ATM，并于1969年產(chǎn)生雛形。1973年Docutel公司獲得一項專利。
??? 第一臺ATM在美國紐約的化工銀行（Chemical Bank）安裝使用。它離線工作，對
使用客戶的信用要求較高。
??? Wetzel，Barnes，Chastain三人開發(fā)了第一張真正的ATM卡，持卡人根據(jù)卡中的磁道數(shù)據(jù)
和個人密碼從ATM獲取現(xiàn)金。這三人共同發(fā)明了ATM而被銘記史冊。
??? 社會貢獻：如今ATM被安裝在銀行和服務(wù)場所每個角落，給客戶提供了快捷方便
的現(xiàn)金及各種其他服務(wù)。