Posted on 2009-09-28 17:12
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一、儲蓄四大竅門
1、階梯存儲法 假如您持有3萬
元，可以分別用1萬元開設(shè)1-3年期的定期儲蓄存單各一份。1年后，您可以用到期的1萬元，再開設(shè)一個3年期的存單。以此類推，3年后您持有的存單全部都
是三年期的，只不過到期的年限不同，依次相差 1年。這種儲蓄方式，可以使年度儲蓄到期額保持等量平衡，既能應(yīng)對儲蓄利率的調(diào)整，又可獲取
3年期存款的較高利息。
2、月月存儲法 這種方法又稱為十二張存單法。此法不僅有利于幫助工薪
家庭籌集資金，而且能最大限度地發(fā)揮儲蓄的靈活性。比如，您的家庭每月固定收入為2500元左右，就可考慮每月拿出1000元用于儲蓄，選擇１年期限開一
張存單。當(dāng)存足１年后，手中便有十二張存單。在第一張存單到期時，您取出到期本金與利息，和第二期所存的1000元相加，再存成一年期定期存單。以此類
推，您就會發(fā)現(xiàn)自己時時手中握有十二張存單。一旦急需，您可以支取到期或近期的存單，減少利息損失。
3、四分存儲法
如果您持有1萬元，可以分別存成四張定期存單。請您注意，存單的金額應(yīng)該呈梯形狀，以適應(yīng)急需時不同的數(shù)額。就是說，將1 萬元分別存成
1000元、2000元、3000元、4000元，即四張
1年期定期存單。用這種存法，假如在一年內(nèi)需要動用2000元，就只需支取2000元的存單，可以避免只需要取小數(shù)額、卻不得不動用“大”存單的弊端，減
少不必要的利息損失。
4、組合存儲法 這是一種存本取息與零存整取相結(jié)合的儲蓄方法。比如，您
現(xiàn)有
5萬元，就可以先存入“存本取息”儲蓄戶。一個月后，取出存本取息儲蓄的第一個月利息，再開設(shè)“零存整取”儲蓄戶。然后，再將每月的利息存入零存整取儲
蓄。這樣，您不僅得到存本取息的儲蓄利息，而且其利息在存入零存整取儲蓄后，又獲得了新的利息，可謂“利滾利”。
二、如何選擇適合自己的儲蓄品種
儲蓄具有存取自由、安全性高、收益穩(wěn)定等特點，在個人和家庭投資理財組合中，始終占有較大比重。而怎樣選擇適合自己的儲蓄品種還是一門不小的學(xué)問呢。
1、活期儲蓄:日常生活費用，需隨存隨取的，可選擇活期儲蓄，活期儲蓄猶如您的錢包，可應(yīng)付日常生活零星收支。但利息很低，所以應(yīng)盡量減少活期存款。
2、整存整取定期儲蓄:
如果您有一筆積蓄，在較長時間里不準(zhǔn)備動用，可選擇整存整取定期儲蓄，能獲得相對較高的利息。目前，各大銀行一般都設(shè)置了三個月、六個月、一年、二年、三
年和五年六檔存期。您應(yīng)該先估計一下自己大致何時使用資金，然后確定存期的長短。如果存期過長，您萬一有急需要提前支取，存款將按活期利率計息，使您損失
不少利息；如果過短，短期利率低于長期利率，也達(dá)不到您預(yù)期的保值、增值目的。
3、定活兩便儲蓄:當(dāng)您有一筆資金近期使用，但不能確定具體日期，您可選擇定活兩便儲蓄。
4、通知存款：如果這筆資金在50000元以上，開一個個人通知存款存折則更為理想。通知存款存入時不需約定存期，支取時提前一天或七天通知銀行，稱為一天通知存款和七天通知存款，利率高于活期利息。
5、零存整取定期儲蓄：工薪階層往往希望在平時有計劃地將小額結(jié)余匯聚成一筆較大的款項，以備日后所用，零存整取定期儲蓄可以"提醒"您每月存款，幫助您積零成整。
6、存本取息定期儲蓄：如果您有一筆一萬元以上的款項，并希望在不動用本金的前提下，每月按期獲取利息用于日常開銷，存本取息定期儲蓄無疑是最適合的品種，有三年期與五年期兩檔存期供您選擇。
三、如何做個精明的借款人 如果你正打算貸款買房，掌握以下貸款的六大原則是十分必要的：
1、對家庭現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)實力作綜合評估。在購房借款時，你一定要對自己的經(jīng)濟(jì)實力有一個綜合評估，主要考慮存款和可變現(xiàn)資產(chǎn)這兩大部分。可變現(xiàn)資產(chǎn)又涵蓋了有價證券、現(xiàn)有住房置換。只有通過對家庭現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)實力進(jìn)行綜合評估，才能確定合理的購房首期付款和貸款比例。
2、對家庭未來的收入及支出作合理的預(yù)期。謹(jǐn)慎可靠的收入預(yù)期，要考慮的因素包括年齡、專業(yè)、學(xué)業(yè)、工作單位性質(zhì)、行業(yè)前景以及宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢等。年
輕、學(xué)歷高、專業(yè)前景好、單位效益發(fā)展前景好的，可以在購房時多申請一些貸款。人到中年，較富裕的家庭，在購房貸款時，最高不要超過房價的60％，一般的
家庭，購房貸款最高不要超過房價的40％。個體經(jīng)營者和規(guī)模較小的私營業(yè)主等應(yīng)該對經(jīng)營風(fēng)險有合理預(yù)期，謹(jǐn)慎制訂貸款和還款計劃。
每個購房貸款家庭，還應(yīng)考慮未來的大額支出，如結(jié)婚、生育、子女教育、健康、出國或購買大額消費品等。如果在購房貸款時，未考慮到未來的家庭支出，或雖考慮了，但超過預(yù)期較大時，將大大削弱你的還款能力。
3、學(xué)會計算自己的還款能力。還款能力是決定可貸款額度的重要依據(jù)。還款能力是用家庭平均月收入減去家庭平均月支出后的余額來計算的。在計算時要考慮到收入和支出的可能變化，尤其是搬入新居，家庭日常開支比過去要高。
4、盡可能用足公積金貸款。公積金的個人住房貸款和商業(yè)性個人住房貸款目前的利差雖然不大，但是如果以個人住房貸款最長期限30年來計算，30年中銀行
的存、貸款利率不能保證一直不變，如果在這期間，銀行的存、貸款利率上升了，那么公積金貸款和商業(yè)性貸款利差就會加大。因此，繳納住房公積金的市民，一定
要盡可能多借公積金貸款。因為公積金貸款的利率遠(yuǎn)比商業(yè)性貸款要優(yōu)惠。
5、首期付款的寬松原則。首付款越少越好。每個家庭購房前，首先要全面衡量一下家庭的經(jīng)濟(jì)實力，未來的支出，以及未來家庭經(jīng)濟(jì)實力增長的趨勢，不能把手頭的現(xiàn)金用完，而應(yīng)該留有一筆相當(dāng)?shù)馁Y金用于住房裝修和更新家具、家電等室內(nèi)用品。
6、借款期限盡可能長。按照最近中國人民銀行公布的個人住房貸款利率，5年（不含5年）以上貸款期限的利率是一樣的，因此，借款期限盡可能達(dá)到最長期限30年。
文章來自: 博客浙江(blog.zj.com)
原文參考：
http://ottoman.blog.zj.com/d-123671.html